На основе Web-серверов и баз данных удобно организовывать системы эффективной электронной торговли. Электронная торговля – самый современный способ ведения бизнеса, позволяющий фирмам сократить издержки, повысить качество товаров и услуг и увеличить скорость доставки их конечному потребителю.

Определить, что такое "электронная коммерция", как термин, или как способ ведения бизнеса, очень и очень трудно. Существует более двадцати определений этого понятия. Однако, в данном случае, их объединяет несколько основных моментов, которые и отличают электронную коммерцию от её обычного аналога.
Во-первых, определим место, в которым вы начинаете свой виртуальный бизнес: Интернет.

Во-вторых, в Интернет-бизнесе обычные межбанковские взаиморасчёты малоэффективны, что привело к появлению различных платежных систем, которые специально были разработаны для электронной коммерции. Применение кредитных карт Visa, MC, DC в Интернет также носит несколько иной характер.
В-третьих, ведение бизнеса в Интернет требует иной организационной и финансовой схемы, по которой вынуждено действовать предприятие (или частное лицо), пожелавшее предложить свои товары (или услуги) на виртуальный рынок.
Ниже мы приводим несколько определений понятия "электронная коммерция".
"Электронная коммерция – это любая форма бизнес-процесса, в котором взаимодействие между субъектами происходит электронным образом (с использованием Интернет-технологий)".

"Электронная торговля – процесс покупки/продажи товаров или услуг, в котором весь цикл коммерческой транзакции или ее часть осуществляется электронным образом. В этом варианте говорится только об электронной торговле, не затрагивая другие сферы бизнеса...".

"Электронная торговля - это торговля через сеть Интернет при помощи компьютеров покупателя и продавца товара."

Синонимами (эквивалетными терминами) термина "электронная коммерция" являются: e-business, сетевой бизнет, интерактивный бизнес, лектронный бизнес, трейдинговые системы (а также отношения) в электронной среде.

Перечень товаров/услуг, которые могут являться предметом электронной торговли, чрезвычайно велик: интеллектуальный товар (программы, статьи, консультации, и т.д.); товары, которые входят в разряд "…легче ноутбука" (книги, CD-ROM, сами ноутбуки), т.е. то, что может быть отправлено почтой; и, наконец – все другое (продукция отечественных и зарубежных производителей: от мебели до многотонных КАМАЗов). Через Интернет торгуют сувенирами, офисными принадлежностями, автомобилями; занимаются бизнесом в сфере туризма, продавая билеты, туры, бронируя номера в гостиницах; оформляют доставку цветов и подарков; разворачивают предпринимательскую деятельность в сфере бизнеса развлечений, организуя казино и тотализаторы в интерактивном режиме, создавая музыкальные и эротические сайты.

При помощи электронной торговли удается добиться увеличения доходов за счет привлечения дополнительных заказчиков, снижения себестоимости продукции, сокращения цикла движения товара, улучшения качества услуг. Такие проблемы, как обработка электронных платежей, безопасность передачи коммерческой информации и конфиденциальность, могут быть решены с помощью уже наработанного в большом количестве стандартного программного обеспечения. У тех, кто работал в сети, не возникает сомнений, что Интернет становится жизненно необходимым для ведения бизнеса.

Началом возникновения электронной торговли можно считать 1970 г., когда в США появились электронный обмен данными по компьютерным сетям – EDI (Electronic Data Exchange) – и электронный перевод денег банками в компьютерных сетях – EFT (Electronic Funds Transfer).

Члены Всемирной торговой организации (ВТО) договорились не вводить таможенные сборы на международные электронные платежи в сети Интернет. Покупка через глобальную сеть осуществляется так же, как и по обычному почтовому каталогу, только в электронном виде. Покупатель указывает свои банковские реквизиты и тип покупки. Затем получает товар. И здесь взимаются обычные почтовые сборы, как при обыкновенной пересылке.

Развитие сети Интернет привело к резкому росту популярности этой технологии торговли среди всех торговых фирм и граждан. Интернет стимулировал развитие электронной торговли на уровне отдельного хозяйствующего субъекта. Малые предприятия и граждане получили возможность вести свои коммерческие сделки и другие операции в оперативном электронном режиме – в режиме реального времени (on-line). Режим on-line – это режим работы банкомата, когда обмен информацией между банком и процессинговым центром происходит постоянно, и все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени.

Интернет позволяет снизить затраты на проведение торговых и прочих сделок, поэтому пользователи Интернета стали переводить свои данные в цифровую форму. Оперирование цифровой информацией в компьютерных сетях значительно расширяет возможности бизнеса. Любую информацию можно представить и сохранить в виде цепочки бит.

Ценность электронной торговли для покупателей состоит в том, что она значительно экономит время покупателя на поиск и покупку нужного ему товара. Виртуальный магазин, работая все 24 часа в сутки, способен быстро и адекватно реагировать на запросы покупателей, у которых поиск нужной информации может занять менее одной минуты.

Для продавца ценность электронной торговли заключается в потенциальной возможности охватить своей торговлей бесчисленное количество покупателей, поскольку при такой форме торговли в сферу деятельности фирмы попадает практически вся территория земного шара. Следовательно, электронная торговля через сеть Интернет означает для фирмы укрепление ее конкурентных позиций на рынке. Важным фактором укрепления интерактивного бизнеса в целом и электронной торговли в частности является оперативность сделки.

Итак, Интернет дает возможность
• продавцу:
а) прорекламировать свою продукцию и товар как на региональном, так и на международном уровнях. При этом реклама может носить не только общий характер, но и быть последовательно детализирована до показа фотографий товара, описания упаковки, условий отгрузки и т. п., причем номенклатура может быть сколь угодно большой;
б) прорекламировать свою фирму (предприятие) с целью привлечения к взаимодействию отечественных и зарубежных партнеров;
в) оперативно следить за ценовой конъюнктурой рынка;
г) прорекламировать свои проекты для привлечения инвесторов;
д) организовать систему заказов продаваемого товара как своими торговыми представителями, так и покупателями;
е) организовать оперативное взаимодействие с торговыми представителями с помощью электронной почты и прямого доступа к информационным ресурсам партнеров;

Как следствие:
• расширяется рынок сбыта, поскольку огромное число людей у нас в стране и за рубежом познакомятся с фирмой, ее продукцией и услугами;
• увеличивается объем продаж, так как создается дополнительная торговая точка;
• уменьшаются производственные издержки, ибо затраты на продвижение и торговлю товарами в электронном магазине меньше, чем в обычном;
• удается опередить конкурентов, потому что реклама о товарах в электронном магазине более оперативна и массова;
• появляется возможность торговать с любыми странами, не открывая классического магазина в каждой из них;
• можно работать в магазине, находясь в любом месте, например в домашнем офисе или в автомобиле;
• можно работать в любое время дня и ночи.
• покупателю:
а) найти фирмы, реализующие нужный товар;
б) оценить конъюнктуру рынка и выбрать подходящую фирму-продавца нужного товара;
в) сделать уточняющие запросы к фирмам-продавцам с помощью электронной почты и получить ответы;
г) заказать товар;
д) выбрать поставщика транспортных и экспедиторских услуг;
е) заказать доставку груза;
ж) произвести платежи.

Электронная торговля имеет сетевую инфраструктуру.
Под инфраструктурой (лат. infro – под + структура) электронной торговли понимается комплекс операций (процессов), имеющих по отношению к ней подчиненный и вспомогательный характер, который обеспечивает условия для нормального функционирования электронной торговли. Электронная торговля базируется на нескольких уровнях сетевой инфраструктуры.

Этими уровнями являются:
• производственная инфраструктура;
• инфраструктура перемещения;
• инфраструктура сбыта;
• инфраструктура обслуживания.

Производственная инфраструктура электронной торговли направлена на производственный процесс и создание продукции, а также условия, его окружающие. Она включает в себя товар и услуги, базу данных, мультимедийный продукт, информационный продукт и услуги.

Инфраструктура перемещения включает в себя Интернет, кабельное телевидение, телефонную сеть и защищенную сеть для электронного обмена деловыми документами между компьютерными программами разных фирм в стандартной форме – VAN (Value added network).

Инфраструктура сбыта имеет целью довести товар или услугу до покупателя. В эту инфраструктуру входят электронная почта, Web-сервер, открытые базы данных, электронные каталоги и др.

Инфраструктура обслуживания включает в себя такие операции, как платеж (банковские карты, цифровые деньги и др.), безопасность, электронная почта, Web-сервер, различные каталоги, послепродажное обслуживание и др.
Сетевая инфраструктура электронной торговли показана на рис.1.

Рис. 1. Схема сетевой инфраструктуры электронной торговли

Рынок электронной торговли как результат развития интерактивного бизнеса - новый самостоятельный сектор на едином российском рынке товаров и услуг.

В 2001 г. в России положено начало создания консорциума для консультирования и организации рынков электронной торговли хозяйствующими субъектами. Основаниями для создания консорциума являются:
• Получение системным интегратором IBS лицензии на локализацию "MarketSite", которая является технологической платформой для создания рынка электронной торговли. "Market-Site" позволяет создать крупные рынки электронной торговли для обслуживания через Интернет сотни тысяч участников рынка.
• Рынки электронной торговли позволяют учесть специфику работы каждого хозяйствующего субъекта в отдельности и могут работать на глобальном уровне.
• На технологической платформе "MarketSite" могут быть созданы как универсальные, так и специализированные рынки.

В связи с унифицированной системой построения каталогов товаров для электронной торговли будет создан новый универсальный язык "бизнес-общения". Язык "бизнес-общения" представляет собой единый язык интерактивного бизнеса, т. е. единый язык общения виртуальной экономики.

Создание системы рынков электронной торговли кроме технологической платформы "MarketSite" требует также создания Интернет-логистики. Проект создания указанного консорциума потребует также и совершенствования системы электронных платежей, системы защиты информации в компьютерной системе (криптография и стеганография), системы страхования совершенных сделок. По оценкам специалистов, суммарный объем средств, вложенных в данный проект за 2001-2003 г.г., составит $12 млн.

Электронная торговля создала новую форму организации торговых предприятий – виртуальные магазины и постоянно, под воздействием конкуренции, предлагает новые товары и услуги для реализации в этих магазинах.

Виртуальный магазин
Виртуальный магазин (Интернет-магазин) – это реализованное путем создания Web-сервера в сети Интернет представительство для продажи товаров и услуг другим пользователям сети Интернет. Виртуальный магазин – это сообщество территориально разобщенных сотрудников магазина (продавцов, кассиров) и покупателей, которые могут общаться и обмениваться информацией через электронные средства связи при полном (или минимальном) отсутствии личного прямого контакта.

Виртуальный магазин имеет доменный адрес. Как любой Web-сервер, виртуальный магазин состоит из целого ряда гипертекстовых страниц, зачастую с мультимедийными элементами (мультимедиа – это компьютерная технология, позволяющая гибко управлять потоками разнородной информации, т. е. информации, представленной в виде текстов, графиков, видеоизображений, картинок, музыки и т. п.).

Функции, осуществляемые он-лайн магазином, совершенно банальны и сводятся к двум основным: во-первых, предоставить клиенту информацию о товаре (услуге); во-вторых - получить от клиента заказ на товар (услугу). Иногда (при использовании онлайновых платежных систем, которые далее будут рассмотрены более подробно) добавляется третья функция – получение оплаты; а при торговле информацией еще и четвертая – отправка оплаченного товара.

Сегодня под названием "он-лайн магазин" предлагается целый спектр решений различного масштаба и назначения. Можно предложить следующие градации:
• интернет-витрина;
• торговый автомат;
• автоматический магазин.

Интернет-витрина – это логичное и простое расширение банального Web-сайта. Просто на сайт выкладывается информация о товарах и с минимальной регулярностью обновляется. Таким образом, все, что может сделать посетитель, - это получить информацию (более или менее подробную и актуальную) о товарах и услугах.
Практическая полезность такой витрины вполне очевидна, затраты на ее создание и администрирование могут быть довольно низкими, но это еще не торговля, а лишь разновидность рекламы. В этом решении отсутствует интеграция с бизнес-процессом торгующей фирмы. Для осуществления покупки потенциальный покупатель сначала должен посетить Интернет-витрину, а позже пройти обычный цикл покупки: звонок, визит или электронное письмо в компанию, оплата и т. д.

Название "торговый автомат" очень хорошо описывает следующий вид решений. Кроме тех функций, которые осуществляет Интернет-витрина, торговый автомат может принимать заказы, а затем в он-лайне, либо пакетном режиме, передавать их менеджеру. Дальнейшая обработка заказа производится по обычной для компании схеме. Так как в данном случае речь идет о реальном товаре, то становится необходимой синхронизация содержимого сайта с реальными ценам и на товар.

Проблема отслеживания наличия товара на складе решается следующим образом: в автомат вводится лимит, в пределах которого производятся продажи. Периодически лимит изменяется - по мере изменения остатков на складе (предположим, раз в сутки) - аналогично тому, как это происходит с автоматом, торгующим газетами, который продает партию газет, заложенную в него оператором, а потом требует перезарядки. Принципиальное отличие торгового автомата от Интернет-витрины состоит в том, что заказы на покупку и счета на оплату заказанного товара выписываются без участия человека. Таким образом, значительно вырастает возможность ошибки.

В отличие от Интернет-витрины, торговый автомат осуществляет реальную торговлю и соотношение затрат к результату выглядит наиболее предпочтительным для пилотных и тестовых проектов с небольшими потоками покупателей. Для использования торгового автомата уже необходима некоторая интеграция с бизнес-процессом, так как обновление информации на сайте должно происходить регулярно и достаточно быстро. В связи с этим возникает необходимость сопряжения базы данных предприятия с торговым автоматом.

Самым мощным комплексным и сложным решением является автоматический магазин, который не только выписывает счета, но и предоставляет средства для отслеживания заказов, а в случае использования онлайновой платежной системы принимает платежи и формирует заявки на доставку товаров покупателям. В этой модели менеджер уже не является необходимым звеном при обслуживании покупателя, его задача - общий контроль работы системы. Такое решение наиболее эффективно, но и наиболее сложно. В Интернет отображается рабочая база данных торгующей компании. Заказы обрабатываются автоматически, резервируется товар на складе, корректируются остатки, производятся другие необходимые операции.

Электронная торговля в виртуальном магазине основывается на той же структуре, что и традиционная торговля. Виртуальный магазин работает по технологии, схожей с работой традиционного магазина. Сравнительная характеристика традиционной и электронной торговли приведена в табл. 1.
Таблица 1
Сравнительная характеристика традиционной и электронной торговли

Покупатель товара является пользователем сети Интернет. Он входит через компьютер в сервер виртуального магазина, т.е. в сервер продавца товара. Затем покупатель просматривает на своем компьютере страницы сервера с целью получения информации о товаре. При наличии в магазине большого ассортимента товаров их размещают на отдельных страницах сервера как специализированные и однорядные товары. Это размещение позволяет дать покупателю полную и четкую информацию о каждом товаре (внешний вид материал, качество, назначение и цена и др.).
Прежде, чем сделать окончательный выбор товара, покупатель может осмотреть его со всех сторон, проконсультироваться с продавцом через компьютер или по телефону, попросить продавца продемонстрировать товар в действии и т. п. Все это происходит на разных территориях: покупатель получает информацию, сидя у себя дома на диване, продавец описывает и демонстрирует качество товара и другие его характеристики, не выходя из магазина.

Выбрав нужный ему товар, покупатель переходит (по указанной ссылке) на другую страницу сервера и делает заявку, т. е. заказ на товар. Заказ на товар производится по электронной почте в форме отправки директору или продавцу виртуального магазина цифрового запроса на утверждение заявки и дальнейшее оформление. К запросу можно присоединить Web-страницу с описанием выбранного товара.

Утвердив заказ, директор магазина сам или через продавца может направить его по электронной почте в отдел сбыта. Продавец вносит заказ в базу данных, проверяет кредитоспособность заказчика и наличие товара на складе, резервирует товар для доставки. Та же программа затем способна передать в электронной форме заказ на перевозку на соответствующий склад и выписать счет на оплату. Покупатель, получив счет, оплачивает его любой формой электронных платежей. После чего товар доставляется покупателю на дом.

Виртуальный магазин имеет значительно меньшую сумму и уровень издержек обращения по сравнению с традиционным магазином. Перевод традиционной торговли в сеть Интернет делает ее более гибкой, так как электронная торговля, оперируя цифровой информацией в компьютерных сетях, облегчает сотрудничество людей.

Виртуальные магазины могут создаваться различными путями. Выделяют четыре варианта создания таких магазинов:
• аренда уже готового магазина;
• приобретение "коробочного" программного обеспечения;
• самостоятельная разработка проекта;
• заказная разработка.

При первом варианте платится определенная сумма платы за подключение к действующей системе торговли. Арендодатель несет расходы на адаптацию этой системы к требованиям заказчика и поддержание работоспособности виртуального магазина.

"Коробочный" продукт программного обеспечения – это программная система, готовая к употреблению в том виде, в каком она есть. Другими словами, это пакет решения для создания виртуального магазина. С ознакомительной экскурсией можно рекомендовать посетить Unicomm http://www.u-c.ru и электронные магазины, которые эта компания поддерживает. Компании, которые хотят открыть в Web свои магазины, но не обладают достаточным техническим потенциалом для их оформления, могут с помощью предлагаемых Unicomm инструкцией за полдня создать стандартный магазин вместе с описаниями и фотографиями товаров. Многочисленные подробные отчеты создают профиль клиентуры, которая посещает ваш магазин.

Самостоятельная разработка проекта требует больших расходов, чем первые два варианта, и тщательной разработки, не допускающей ошибок.

Заказная разработка дает возможность разработчику требовать качественного исполнения заказа, выполнение которого он поручает опытным специалистам.

Технология электронных платежей
Совершение любой сделки в бизнесе, в том числе и сделки купли-продажи в электронном магазине, заканчивается денежными расчетами по этой сделке.
Отличительная особенность электронных денежных расчетов (электронных платежей) состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Web-сервер продавца (рис. 2).

Рис. 2. Схема системы электронных платежей.
Схема на рис 2 показывает, что покупатель товара, используя броузер (об этом программном обеспечении мы уже неоднократно упоминали), размещает заказ и информацию о способе оплаты товара (электронный чек, банковская карта и т.п.) на сервере продавца. Страницы Web-серверa содержат соответствующие поля формы заказа, которые должны быть заполнены покупателем в своем броузере. С броузера покупателя информация передастся на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

База данных имеет два значения. Во-первых, база данных – это объективная форма представления и организации какой-либо совокупности данных (статей, расчетов и т.п.), систематизированных таким образом, чтобы эти данные могли быть найдены и обработаны с помощью компьютера.

Во-вторых, база данных – это совокупность взаимосвязанных данных, характеризующихся возможностью использования их для большого количества приложений, возможностью быстрого получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

Заключительным этапом системы электронного платежа является авторизация и расчет за покупку (т. е. перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:
1. Конфиденциальность.
Конфиденциальность (лат. confidentia – доверие) означает доверительность, т. е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

2. Целостность информации.
Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

3. Аутентификация.
Аутентификация (от гр. authenticos – подлинный) означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

4. Авторизация.
Авторизация – проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

5. Защищенность операций по платежам.
Защищенность операций по платежам означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способов сохранения конфиденциальности и целостности информации.
Существуют различные способы защиты информации, например защищенный протокол передачи гипертекста (S-HTTP).

S-HTTP (Secure HyperText Transfer Protocol) – протокол, дающий возможность аутентификации серверов и броузеров и гарантирующий конфиденциальность и целостность данных при соединении броузера с Web-сервером.

Защищенность операций по платежам базируется также на кодировании (криптографии и стеганографии).

Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов:
1) банковская карта;
2) электронные чеки;
3) цифровые деньги;
4) электронные деньги.

Банковские карты используются при крупных и средних платежах. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при срочных мелких платежах. Электронные деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном для крупных платежей.

Банковские карты
Банковские карты – это разновидность интеллектуальных карт.
Интеллектуальная карта – общий термин, обозначающий все типы карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и по институтам, их выпустившим.

Главная особенность интеллектуальных карт состоит том, что они хранят определенный запас информации, используемый в прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, для прохода через турникет, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением, при банковских расчетах и др.

Банковская карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Банк России письмом от 9 апреля 1998 г. № 23-П утвердил "Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".

Кредитные организации выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. В случае, когда банковская карта предоставляет возможность ее держателю осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только уполномоченные банки. Трансграничные платежи – это платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого они были эмитированы.

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Распространение (продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:
• расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных денежных средств;
• кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и /или получения наличных денежных средств. Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:
• расчетная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом;
• кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Банковские карты бывают трех типов:
• с магнитной полосой;
• с микропроцессором;
• обыкновенные.

Карта с магнитной полосой представляет собой дебетную карту.
Дебетная (от лат. debet. – он должен, англ. debit) карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебетным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной па магнитной полоске. Поэтому дебетная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, так как он не может заплатить за покупку.

Дебетная карта выдается вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебетную карту можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.

Карта с микропроцессором называется смарт-карта (от англ, smart – умный) или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с.), так как она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

Обыкновенная банковская карта – это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне – подпись владельца карты.

Платежные системы с использованием банковских карт бывает трех видов:
• международная;
• российская;
• одноэмитентная.

Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и / или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами или договорами, заключенными между участниками расчетов.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная в пункте выдачи наличных с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:
• идентификатор пункта выдачи наличных;
• дату совершенной операции;
• сумму операции;
• валюту операции;
• сумму комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);
• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;
• подпись держателя карты;
• подпись кассира.

Слип-квитанция электронного терминала, составленная на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:
• идентификатор предприятия;
• дату совершенной операции;
• сумму операции;
• валюту операции;
• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;
• подпись держателя карты.

Обязательные реквизиты квитанции банкомата:
• идентификатор банкомата;
• дата совершенной операции;
• сумма операции;
• валюта операции;
• код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;
• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности.

Авторизация означает разрешение эмитента карты на проведение операции с использованием данной банковской карты и одновременно подтверждение обязательства эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального терминала. Терминал (англ. terminal, лат. terminalis – конечный, относящийся к концу) – внешнее устройство вычислительной машины, предназначенное для ввода и вывода информации, для обмена данными с пользователями и ЭВМ по каналам связи. Организация, от имени которой выдана карта, соответствующим образом одобряет или отклоняет сделку.

Терминал печатает три экземпляра чека, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии чека, называемые слип, делает продавец, "прокатывая" карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.

Иногда правила расчетов, установленные по договору между плательщиком и получателем денег, не предусматривают процедуру авторизации.

В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению представленных документов по операциям с использованием банковских карт.

При осуществлении операций оплаты товаров/услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном принтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

На предприятии торговли (услуг), оборудованным электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Электронный терминал представляет собой электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт. Электронный журнал – это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Схема расчетов за покупку товара (услугу) с помощью банковской карты показана на рис. 3.

3. Схема расчетов за покупку товара (услуги) с помощью банковской карты в электронном режиме работы

Электронные чеки, цифровые деньги, электронные деньги

Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т. е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом. Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис. 4.

Рис. 4. Схема расчетов за покупку товара электронным чеком

Электронные деньги могут доставляться или электронной почтой, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям.

Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т. е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. [Дайджест – англ. digest – краткое изложение. В сети Интернет дайджест есть представление текста в виде строчки чисел.

Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки битов, выпускаемые и погашаемые банком.

Бит (англ, bit, сокращенно от binary – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0— нет импульса. Иначе говоря, это язык "мигалок".

Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 - означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа "да" или "нет" на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

Банк может эмитировать цепочки битов и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купонов, т. е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.
Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае, когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т. е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег показана на рис. 5.

Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности купона.

Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет.

Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно. То есть когда цифровые наличные деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.

Рис. 5. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег

Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей.

Стандартная схема перевода электронных денег банками приведена на рис. 6.

Рис. 6. Схема платежа электронными деньгами.

Системы электронных платежей в Интернете можно подразделить на 4 вида:
• анонимные системы и не анонимные;
• использование банковских карт и сетевых продуктов;
• системы платежей, обеспечивающие непосредственное хранение денег на электронном носителе;
• системы платежей, обеспечивающие удаленный доступ к банковскому счету.

Российские системы электронных платежей
Использование в РФ электронных систем платежей регулируется ГК РФ (глава 9 "Сделки"). Статья 160 (п. 2) ГК РФ гласит: "Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случае и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон".

В главе 28 ГК РФ "Заключение договора" статья 434 (п. 2) гласит. "Договор в письменном виде может быть заключен... путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору".
В России существуют своеобразные платежные клубы, созданные под конкретный банк, например системы "Instant", "CyberPlat", "PayCash".

"Instant" – система моментальных платежей через Интернет, разработанное в "Элбим банке". Она предоставляет продавцам возможность разработать свой собственный виртуальный (т. е. электронный) магазин, а также самостоятельно регистрировать банковские карты покупателей.

Банковский счет пользователя соответствует виртуальному счету покупателя в платежной системе Суммы, внесенные на банковский счет покупателя, отражаются па виртуальном счете покупателя, что дает возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Платежная система "Instant" базируется на использовании персональных счетов покупателя, карт покупателя и счетов продавца, доступных только при предъявлении идентификатора счета (Account AD) и пароля (Password).

Продавцы товаров или услуг используют виртуальный счет продавца на основании договора с банком, в соответствии с которым банк будет принимать платежи от участников платежной системы в адрес продавца и перечислять полученные средства на счет продавца в банке продавца.

Платежная система "Instant" состоит из:
1) процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
2) процессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми картами для передачи в процессинговый центр;
3) виртуального магазина, позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в режиме времени "on-line";
4) программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой;
5) клиринговой подсистемы, реализующей банковские взаиморасчеты в случае, если платежная система используется совместно несколькими банками.

Платежная система "CyberPlat" действует в банке "Платина".
Система предусматривает предоставление пользователями своих персональных данных (фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон); параметров своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке).
Система "CybcrPlat" использует электронные чеки, подписанные электронной цифровой подписью. Для использования системы пользователям необходимо иметь счета в банке "Платина".

Процедура покупки товаров в магазинах, осуществляемая по данной технологии, состоит в следующем.

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью счет, в котором указывает: наименование товара, его стоимость, код магазина, время и дату совершения сделки. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор.

Покупатель подписывает своей цифровой подписью предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупателем, становится чеком.

Подписанный магазином и покупателем чек направляется магазином в банк для авторизации.

Банк производит обработку подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя, проверяет цифровую подпись покупателя и магазина, проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты, сохраняет копию чека в базе данных банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
При запрете авторизации банк передает магазину отказ от проведения платежа, покупатель получает отказ с описанием причины.

При разрешении авторизации в соответствии с договором между банком и покупателем банк увеличивает сумму оплаты на величину своих комиссионных. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

При положительном результате авторизации, полученной от карточной платежной системы, банк передает магазину разрешение на отпуск товара, магазин отпускает товар. Банк осуществляет перечисление средств на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные цифровой подписью чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Контролировать наличие средств на своем счете в банке или свой текущий платежный лимит покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской картой.

Вышеназванные системы являются не анонимными, функционально ограниченными и достаточно затратными со стороны как продавцов, так и покупателей.

"PayCash" (paycash – оборот денежной наличности) – система моментальных платежей через Интернет, разработанная в банке "Таврический". Пользователь заводит персональную книжку, на которой хранятся электронные деньги. Для заведения книжки не требуется никаких достоверных сведений о клиенте, поэтому систему можно считать анонимной. Для перевода денег с одной книжки на другую используются "электронные деньги", которые представляют собой зашифрованное банком обязательство зачислить на его книжку указанную сумму денег.

Сами "электронные деньги" не являются деньгами. Они представляют собой только обещание их выдать, которое может устареть, если вовремя не позаботиться о его превращении в реальные деньги, или быть аннулированными, если кто-то воспользуется ими раньше. Перевод денег является завершенным, когда банк аннулирует "электронные деньги" и зачисляет соответствующую сумму на счет пользователя. В системе электронных платежей все книжки равноправны, с их помощью можно как платить деньги, так и получать их. Анонимность платежей обеспечивается невозможностью связать книжку с конкретным человеком, и сами "электронные деньги" визируются методом слепой подписи, так что при аннулировании книжки нельзя определить, кому она была выдана.

В системе "PayCash" применяется "электронный кошелек", который представляет собой ключ для выработки цифровой подписи под всеми электронным документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком, и владелец может переносить его с одного компьютера на другой, платить с любого места. Система "PayCash" – это открытая система, готовая к созданию как локальных, так и платежных систем.

Будущий клиент получает с сайта платежной системы "PayCash" пакет кошелька и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей, необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе "PayCash". После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов в байке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого были открыты счета в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начисляться банковские проценты, как па депозитные и вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается владельцем конкретного банка системы "PayCash".

При зачислении денег на счет системы "PayCash" владелец кошелька может производить расчеты через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в кошельке одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, т. е. получить па платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме. Использование особенностей системы "PayCash" позволяет пользователю кошелька получить эти обязательства анонимно.

Система "PayCash" позволяет платить через Интернет точно затребованную сумму денег независимо от того, какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.

При осуществлении платежа в системе "PayCash" действует следующая схема движения информации.
Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить, т.е. текст договора, подписанный цифровой подписью.
Кошелек покупателя предъявляет своему хозяину текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у покупателя), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам. Таким образом, магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий он отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе "PayCashs". Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца, электронный чек из банка пересылает кошельку покупателя.

Оплата стоимости покупки через WAP
Рассматривая в теме 4 раздела 1 техническое обеспечение современных информационных технологий, мы описали мобильную торговлю, упоминув при этом, что применяемая в такой торговле технология оплаты WAP будет подробно рассмотрена во 2 разделе.

Прежде, чем мы описать эту технологию, представим вниманию нашего любознательного читателя следующую информацию.
В настоящее время существуют три направления в развитии методов беспроводной передачи данных. К ним относятся:
• WAP (Wireless Application Protocol – протокол беспроводного доступа). Эго протокол передачи информации в сети Интернет, разработанный специально для применения в мобильной связи (упрощенный и более экономичный по сравнению с обычным протоколом IP).
• GPRS (General Packet Radio Services – обобщенные услуги пакетной передачи по радиоканалу) - это метод пакетной передачи данных в мобильной связи. Он позволяет резко увеличить объем информации, передаваемой в единицу времени.
• Bluetooth ("голубой зуб") – беспроводной интерфейс для обмена данными между абонентскими терминалами, персональными компьютерами, принтерами и точками доступа к компьютерным сетям.

Технология WAP применяется для покупки товара (услуги) и оплаты стоимости покупки в режиме реального времени (on-line) в виртуальном магазине.
WAP (Wireless Application Protocol) – протокол беспроводных приложений. Стандартный протокол, обеспечивающий интерактивный радиодоступ в сеть Интернет с мобильного телефона. Другими словами, WAP есть точка входа в высокоскоростную магистраль Интернет. WAP можно рассматривать как мобильный Интернет.

Технология WAP представляет собой технологию, позволяющую владельцу мобильного телефона подключаться к Интернет-сайту. При таком подключении на дисплее своего мобильного телефона его владелец может получать различные справки, видеть графики, картинки и т. п. Например, поданным агентства Forrester Research сумма выручки от он-лайновской порноиндустрии через мобильный телефон ежегодно составляет $1 млрд.

От обычного Интернета, который виден на экране компьютера, WAP отличается отсутствием сложной графики и звука. На экране сотового телефона часто показывается только текст, который доступен ресурсам мобильной торговли.
С помощью WAP можно продать все товары и услуги, которые пользуются спросом и за которые покупатель готов заплатить деньги. Здесь на первом месте стоит обычная покупка товаров, на втором – Интернет-банкинг.

При совершении покупателем обычной покупки товаров на экране его мобильного телефона отображается название товаров в виртуальном магазине (т.е. в Интернет-магазине). Нажимая нужные кнопки телефона, покупатель может просмотреть все отделы магазина (иначе говоря, "пройтись по отделам"), выбрать необходимый товар и оплатить его.

Схема оплаты стоимости покупки с мобильного телефона через WAP показана на рис. 7.

Рис. 7. Схема оплаты стоимости покупки с мобильного телефона через WAP

Сегодня многие телефонные компании выпускают аппараты с WAP. Например, компания Ericsson выпускает трехдиапазонный мобильный телефон Т35, оснащенный WAP и Bluetooht. WАР-броузер открывает выход в Интернет, а технология HSCSD позволяет быстро обмениваться большим объемом данных.

Компания Мotorola выпустила мобильный телефон "Т1МЕРORтм", представляющий собой трехдиапазонник со встроенными WAP-броузерами и "Mobile Media Mode", имеющий доступ к информационным ресурсам Интернета непосредственно с телефонной трубки.
Платежи через WAP, так же как и платежи в простом режиме работы мобильного телефона, применяются в основном при небольших финансово-коммерческих сделках, обычно при сумме платежа до $10 за одну сделку.

Электронная торговля товарами имеет и недостатки. Так, исследования, проведенные в начале 2000 г. английской фирмой Armor Group, показали, что 5% дорогих товаров, продающихся через магазины, работающие в Интернет, являются подделками. Другими словами, например, предлагаемый покупателю "Panasonic" может оказаться не самим "Panasonic" этой известной фирмы, а его азиатской подделкой, произведенной где-нибудь в Юго-Восточной Азии, но украшенной громким товарным знаком. Исследования также показали большую доверчивость покупателей. Например, покупатели легко готовы поверить во всемирную известность несуществующей торговой марки. Так, о знакомстве с никогда не существовавшей торговой маркой "Royal Alliance Insuarance" заявило 80 % опрошенных респондентов.

Простота доступа в Интернет, массовость аудитории и потенциальная анонимность рекламодателей делает Интернет идеальной платформой для недобросовестных предпринимателей.

Торговля информационным продуктом
В электронной торговле одним из наиболее ходовых товаров является информационный продукт и сопутствующие ему информационные услуги.

Информационный продукт является документированной информацией, подготовленной в соответствии с потребностями пользователя. (В общем случае документированная информация - это информация, зафиксированная на материальном носителе и имеющая реквизиты для ее идентификации.) Другими словами, информационный продукт представляет собой материализованную форму сведений, являющуюся объектом хранения, переработки и передачи.

Информационные услуги – это действия собственников и владельцев информации по обеспечению пользователей информационным продуктом. Сегодня Российская Федерация активно участвует в международном информационном обмене в рамках единого мирового пространства. Защита ее интересов в этом обмене обеспечивается Законом РФ от 4 июля 1996 г. № 85-ФЗ "Об участии в международном информационном обмене".

Информационный продукт имеет особые свойства, отличающие его от других видов продуктов. Эти свойства состоят в следующем:
• Информационный продукт несет в себе только один вид износа – моральный износ. В то время как материальные предметы подвержены двум видам износа – моральному и физическому.
• Информационный продукт в отличие от материального предмета может быть использован одновременно несколькими людьми на разных предприятиях или в разных хозяйственных процессах.
• Затраты на диффузию (т. е. распространение, тиражирование) первой единицы информационного продукта значительно превышают затраты на его производство.
• Сильное влияние качества информационного продукта на нею систему управления.
• Качество и эффективность любого процесса управления во многом определяется качеством информационного продукта. Чем расплывчивее информация, тем неопределеннее решение. Качество информации должно оцениваться при ее получении, а не при передаче.
• Быстрое старение информационного продукта. Информация есть функция времени. Поэтому она быстро стареет во времени. Это требует оперативного использования полученного информационного продукта. Другими словами, информационный продукт не может долго храниться.

В настоящее время лучшей картотекой для сбора и хранения информации является компьютер, т. е., машина, которая обладает одновременно хорошей памятью и возможностью (когда имеются хорошие программы) быстро находить нужную информацию через свою кодификацию. Информационная машина выполняет решения, но не корректирует их. Поэтому любая неправильная кодификация влечет за собой неправильную классификацию информации.

Качество информационного продукта определяется разнообразными факторами, основными из которых являются:
• релевантность;
• пертинентность;
• креативность;
• удобство в обращении.

Релевантность (англ., relevant – уместный, относящийся к делу) информационного продукта означает смысловое соответствие между информационным запросом и полученным сообщением.

Пертинентность (англ., pertinent – подходящий, имеющий отношение) указывает на соответствие информационного продукта потребности в нем.

Креативность (лат. creatio (crеationis) – созидание) полученной информации выражает возможную широту использования данного информационного продукта.

Информационный продукт бывает 4 типов:
• требующий действия. Это заказ клиента на какой-то конкретный продукт или действие;
• не требующий действия. Это отчеты, материалы печатных изданий и т.п.;
• повторяющийся. Это информация, которая поступает через равные промежутки времени (отчеты по финансам, по маркетинговым исследованиям и т. п.);
• не повторяющийся. Это результаты анализа на конкретную дату.

Электронный информационный продукт в зависимости от применяемых носителей информации и способов получения его пользователями подразделяется на несколько видов. Основным видом является удаленный диалоговый режим работы с зарубежными информационно-вычислительными ресурсами (on-line interactive mode).

Терминальное устройство пользователя подключается к ЭВМ с интересующими его базами данных с помощью средств связи, идентичных высококачественным телефонным сетям. При таком режиме работы по линии связи ведется диалог: от пользователя в ЭВМ поступают запросы, а в обратном направлении – отобранная им из имеющейся базы данных информация. Текст диалога, включая полученную информацию, заносится на машинные носители пользователя и может быть в дальнейшем распечатан, отредактирован с помощью специальных программ или подвергнут иным вариантам обработки.

К другим видам электронного информационного продукта относится предоставление пользователю автоматизированных баз или отдельных крупных массивов данных, целиком записанных на различные машинные носители: магнитные ленты, флоппи-диски для лазерных считывающих устройств.

Фирмы-владельцы информационных систем обеспечивают коммерческое распространение сведений из баз данных на основе лицензионных соглашений с их создателями. Такие информационные системы состоят из региональных замкнутых вычислительных центров, которые обслуживают пользователей. Фирмы-владельцы информационных систем постоянно изучают потребности в информационном продукте различных категорий пользователей и на этой основе определяют направление специализации. Ее суть заключается в ориентации на выбранный сегмент рынка, которого фирмы придерживаются при формировании и последующем пополнении информационных систем за счет покупки баз данных создателей. За рубежом создатели баз данных продают информационный продукт самостоятельно, через посредников или распространяют его по подписке в записи на машиночитаемых носителях. Пакетное, т. е. в полном объеме, приобретение баз данных обходится намного дешевле, чем при других формах покупки, и выгодно при развитии обеспечения предпринимательской деятельности, когда предусматривается иметь большие по количеству и временной ретроспективе массы показателей коммерческой информации
Распространение информационного продукта создает ему популярность, оповещает потребителей и создает рекламу этой информации. В конечном итоге создается спрос на информационный продукт.

Формами распространения информационного продукта в сети Интернет являются:
• Каталоги и справочные системы по ресурсам в Интернете. Они значительно облегчают работу пользователей Интернета. Интерфейс справочных систем дает возможность организовать поиск нужного информационного продукта по определенному ключу. Этот поиск производится бесплатно, но поставщик информации получает прибыль за счет большого объема рекламы, размещенной на станицах наиболее посещаемых серверов.
• Информация Web-серверов издательств. На Web-сервере издательство (издательский дом, информационно-издательский дом и т. п.) размещает материалы своих печатных изданий или их электронных версий. При Web-сервере преследуется цель увеличить количество читателей данного издания. Обычно распространение этого информационного продукта производится следующим образом. Для этой цели используют сервер дайджест. Дайджест (англ, digest – краткое изложение) – сокращенный, облегченный вариант текста, сборник или особый вид журнала, содержащий в сокращении наиболее интересные статьи из других журналов и газет. На сервере дайджеста размещают указанную информацию издательства и дают возможность пользователю подписаться на эти издания, перечислив их стоимость на счет издательства. Второй вариант торговли информационным продуктом заключается в том, что пользователь перечисляет на счет издательства необходимую сумму денег и получает от него имя и пароль, необходимый для доступа к электронной версии.
• Платные справочные бизнес-услуги. К таковым относятся (схематично перечислим):
– новостная информация (ТВ-онлайн, Интернет-медиа, электронные журналы и прочее);
– аналитическая, статистическая (счетчики, о которых мы подробнее поговорим в следующей теме "Электронный маркетинг");
– финансовая (Биржевые новости, FOREX);
– архивная информация (поисковые системы, электронные библиотеки, ситуации продаж популярных ссылок);
– архивно-аналитическая информация (агенства по подбору персонала, агенства недвижимости и т.д.).

Среди огромного количества информации, доступной через Интернет, одно из лидирующих мест по своему присутствию занимает финансовая информация. Всю финансовую информацию можно разделить на несколько основных категорий:
• Динамика торгов валютой, ценными бумагами или их производными на какой-либо площадке.
• Итогово-обзорные данные, обновляющиеся раз в день (официальные результаты торгов на различных площадках, а также аналитические и обзорные заметки по текущей или прогнозируемой ситуации на финансовых рынках).
• Финансовые новости, в которых рассматривается влияние политических и экономических событий на общую ситуацию на финансовых рынках.

Организуются специальные информационные системы для работы в сфере эккаутинг. Эккаутинг (англ account- сообщения, доклад, оценка) – это сфера предпринимательства, связанная со сбором, анализом, обработкой, классификацией, анализом и оформлением различных видов информации. Другими словами, эккаутинг есть бизнес в области торговли информационным продуктом. Для этого создаются консалтинговые фирмы, которые по заказу клиента оказывают ему консультации в области бизнеса, финансов, маркетинг и т. п. Они могут составлять различные бизнес-справки по интересующим клиентов вопросам в бизнесе, в исследовании рынка, прогнозировании спроса, цен и т. п. Они также могут предоставлять информацию по котировкам ценных бумаг, по курсу купли-продажи валют в банках и на бирже, по ценам на биржевые товары и др.

Консалтинговые фирмы, используя сеть Интернет, могут оказывать платные услуги и в области бенчмаркинга.

Бенчмаркинг (англ bench – место, marking – отметить) – это способ изучения деятельности других хозяйствующих субъектов, и прежде всего своих конкурентов, с целью использования их положительного опыта и их достижений в своей собственной работе.

Торговля туристским продуктом
Туризму, как говорится, сам Бог велел ухватиться за Интернет, ибо его возможности и преимущества для турбизнеса и туризма "лежат на поверхности", они многообразны, существенны и при этом вполне очевидны. Перечислим основные из них:
1. Колоссальная экономия средств от использования электронной почты при связи с зарубежными партнерами, туроператорами, гостиницами, транспортными компаниями.
2. Мощная, круглосуточная эффективная и сравнительно дешевая рекламная площадка.
3. Возможность оперативного, как размещения, так и поиска в Интернет "горящих" туров, мест в гостиницах, билетов и пр.
4. Возможность бронирования через Интернет туров, гостиниц, билетов и др.
5. Скидки при бронировании и заказах через Интернет.
6. Огромный источник информации, в том числе и туристической.

Для российского туристского бизнеса важное значение имеет появление специализированных серверов – так называемых электронных журналов-путеводителей по России и по отдельным ее городам.

Интернет представляет собой самый дешевый способ размещения информации о своей фирме в серверах-путеводителях. Размещение рекламы в зарубежной прессе очень дорого. Поездки в загранкомандировку на установление связей с зарубежными туристскими фирмами тоже очень дороги. Кроме того, зарубежные турагентства стараются работать в основном с известными и популярными турфирмами.
Электронный журнал-путеводитель открыт все 24 часа в сутки. Кроме того, в нем есть весьма актуальная информация, которой нет в традиционных печатных изданиях.
К примеру, сервер "Практический Санкт-Петербург" имеет множество иллюстрированных разделов, посвященных различным сторонам жизни города. По серверу можно составить общее представление о том или ином музее, узнать часы его работы, стоимость билета, выяснить, какие выставки ожидаются в ближайшее время. На сервере есть специальные справочные разделы по правилам вывоза, ввоза и оформления багажа, информация о городском транспорте и т. п. Зайдя на страницу этого электронного журнала, зарубежный турист получает подробную информацию об отелях, ресторанах и различных службах сервиса.

Важным достоинством электронных журналов-путеводителей является то, что только в Интернете можно детально показать интерьеры гостиничных номеров или салоны автобусов, предоставляемых для экскурсий, ресторанное меню с фотографиями блюд и ценами. Это дает возможность составить детальную программу экскурсий и развлечений. При желании можно осуществить заказ на заинтересовавшие услуги туризма.

Так, например, в перспективе будет реализован проект на страницах "Практического Санкт-Петербурга", рассчитанный на предоставление услуг российским путешественникам. Этот проект даст возможность доступа к широкому кругу оперативной информации. Теперь для нахождения подходящего тура надо просто зайти на страницу "Практического Санкт-Петербурга", набрать название страны и день путешествия. Компьютер в считанные секунды найдет все имеющиеся в базе варианты, соответствующие указанным требованиям.

Возможности использования Интернета для продвижения на рынке туристского продукта весьма велики.
На туристском рынке могут применяться такие услуги Интернет, как.
• электронная почта;
• подключение к сети Интернет в режиме реального времени on-line;
• создание собственной страницы в WWW;
• организация системы бронирования путевок;
• координация туристской деятельности нескольких фирм-туроператоров. Например, объединение турфирм для совместной загрузки авиарейсов, мест в гостиницах и т. п. При этом турагент может оперативно получить данные об оставшихся местах, передать туроператору заказ и данные о клиентах;
• организация для гостиниц прямого выхода на клиента без посредников. Это особенно важно для гостиниц в так называемый "мертвый сезон".

Главное в туристическом Интернет-бизнесе – открытие виртуального электронного офиса турфирмы. В сущности, виртуальный офис туристской фирмы – это реализация бизнес-схем в глобальном информационном пространстве. Его создание стоит недешево. Тем не менее значительные затраты имеют шанс окупиться в будущем за счет расширения сферы деятельности фирмы на межрегиональной и международной основе. Настоящий виртуальный офис создает эффект полного присутствия удаленного абонента в офисе турфирмы и общения с ее сотрудниками. Электронные метафоры обычных офисов: мебели, оргтехники, папок с документацией – создают обстановку привычного делового общения для клиента или партнера, несмотря на то, что в это время партнеров разделяет океан.

"Виртуальность" электронного офиса может быть ограничена и сведена к оформлению различных интерактивных форм заявок. Удаленный абонент заполняет электронную форму заявки на своем персональном компьютере или на компьютере в бизнес-центре и простым нажатием кнопки направляет на турфирму. Заявка практически мгновенно появляется на компьютере фирмы и может быть обработана электронными средствами. На основе электронных форм в Интернете активно развиваются системы дистанционного бронирования авиабилетов и мест в гостиницах. С развитием системы электронных платежей в схему обработки дистанционных заявок станет возможным ввести и систему дистанционных расчетов.

Интернет – беспрецедентное по масштабам рекламное пространство.
Чтобы привлечь внимание миллионов потенциальных клиентов к вашей турфирме в Интернете, необходимо сделать соответствующую рекламу. Это достигается профессиональными приемами оформления информации, которыми хорошо владеют профессиональные дизайнеры.

В Интернете ценятся оперативность и свежесть информации. Современные технологии позволяют обновлять информацию ежедневно.
Следующим шагом по продвижению рекламы является выбор места ее размещения. Реклама в Интернете не имеет территориальной привязки. Она одинаково доступна из любой точки планеты. Информацию лучше всего разместить на специализированном туристском Web-сервере. В этом случае можно рассчитывать на качественное обслуживание специалистами по данной области деятельности. Материалы в сети требуют технического обслуживания, сопровождения и развития. Поэтому их необходимо размещать там, где качество этого обслуживания выше. Даже если носитель находится в другом городе или стране.

Сегодня с уверенностью можно сказать, что любая бизнес-схема туристского бизнеса может быть частично или полностью трансформирована в Интернете. Приведем еще несколько примеров.

Электронное издательство "СтарЛайт" предлагает полный комплекс услуг по рекламе и продвижению туристских услуг в Интернете.

В Санкт-Петербурге действует с 1996 г. сервер "Весь туристский Санкт-Петербург" – "Nota Bene". "Nota Bene" предоставляет следующие услуги:
– по заявкам пользователей производится разработка Web-страниц, содержащих важную информацию о туристской фирме и ее услугах. Информация может быть доступна в любое время дня и ночи любому пользователю из любой страны;
– предоставляются услуги обучения работе в сети Интернет, опытные специалисты предоставляют консультации по поиску информации в сети;
– по заказам клиентов производится сбор данных по интересующей теме, поиск файлов, E-mail-адресов потенциальных клиентов и другой информации;
– туристским фирмам предоставляется уникальная возможность организовать свою собственную рекламную кампанию в сети Интернет.

"Nota Bene" предлагает услуги по подготовке туристской информации для размещения на сервере, включение ее во все отправляемые рекламные материалы, информационную поддержку, а также разносторонние консультации.
Эти консультации имеют следующую специализацию:
– разработка и внедрение в туристский бизнес новых компьютерных информационных технологий;
– консультации по эффективному использованию Интернета;
– настройка компьютеров в офисе клиента-заказчика;
– программное обеспечение для туристских фирм;
– исследования туристского рынка Санкт-Петербурга.

По заказам туристских фирм осуществляется разработка и поставка специализированных программ для компьютеров и компьютерных сетей, а также техническое обеспечение и оборудование. Клиентам-заказчикам оказывается помощь в приобретении компьютерной техники (консультации, тестирование, вирусология и т. д.), установке локальных сетей, установке факс-модемов, подключении к сети Интернет, рекламы в электронных сетях, рекламы в электронных газетах.

На страницах специализированной он-лайновой службы "ИНТУРИОН" обеспечивается рекламное информационное обслуживание туристских организаций, а также всех организаций, участвующих в обеспечении туристской деятельности.

Система "ИНТУРИОН" содержит следующие разделы:
• ТУРИСТСКИЕ ОРГАНИЗАЦИИ - электронный он-лайновый справочник;
• ТУРИСТСКИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ - объявления о туристских программах и турах;
• ПОИСК ПАРТНЕРОВ – объявления о поиске партнеров;
• ОБЕСПЕЧЕНИЕ ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ - он-лайновый справочник организаций, занятых в обеспечении туризма;
• ВИРТУАЛЬНЫЕ ПУТЕШЕСТВИЯ - электронные экскурсии по странам и городам, представленным в Интернет.

Электронный он-лайновый справочник предполагает круглосуточно открытый доступ к информации фирмы из любой точки земного шара, быструю публикацию вновь поступивших материалов, оперативное внесение изменений в течение 1-2 дней, группировку данных по странам, городам и видам сервиса, быстрый поиск информации, оформление ссылок на персональные страницы и серверы. Справочник состоит из двух частей с зеркально отображаемой информацией: русскоязычной – для России, стран СНГ и ближнего зарубежья и англоязычной – для всей мировой аудитории Интернета.

Итак, тем туристическим агентствам, которые еще не пользуются Интернет, думается, есть все основания попробовать, что же это такое и что он может дать конкретно их бизнесу. Для этого достаточно подключиться к Сети. Затем, имея выход в Интернет, вы можете размещать предложения в подходящих по тематике группах новостей. Список доступных групп новостей можно узнать у своего провайдера, а при отсутствии желаемых групп среди поддерживаемых провайдером, по вашей просьбе последний без особых проблем дополнит свой список. Информацию о своих услугах можно (и нужно!) размещать также на серверах специальных электронных издании (например, в электронной версии газеты "Авизо" htlp://www.aviso.kiev.ua, и других), а также на специальных досках объявлений в он-лайне, которые могут быть как мирового, так и национального, регионального и локального масштабов. Все эти возможности часто предоставляются бесплатно.

Следующим шагом на пути расширения своего присутствия в Итернет может быть создание простейшей информационной странички фирмы в Интернет и размещения ее либо на бесплатной основе на сервере своего провайдера, либо на соответствующих зарубежных серверах, предоставляющих такую возможность (Free Hosting), например широкоизвестные http://www.geocities.com или http://www.hypermart.net. После создания такой странички с информацией о фирме и предоставляемых ею услугах, необходимо, как минимум информировать о ее существовании в поисковых системах и каталогах Интернет, в тех же группах новостей, на досках объявлений и в электронных изданиях (е-изданиях), а кроме этого на своих визитках, фирменных бланках, на своих рекламных объявлениях во всех традиционных СМИ. Эти простейшие маркетинговые шаги возможно сразу и не приведут к невероятному наплыву новых клиентов, но наверняка продемонстрируют действенность Интернет в их привлечении, позволят почувствовать широчайшие возможности Интернет для туристического бизнеса, повысят престиж вашей фирмы в глазах клиентов и вызовут ревность в среде неповоротливых конкурентов.

Для серьезных фирм, думающих о перспективе и желающих заставить Интернет поработать на себя еще больше рекомендуется составить и осуществит" план цельной маркетинговой кампании, в которой Интернет будет очень эффективным инструментом как ее составляющая часть. Для этого разумно воспользоваться услугами профессионалов.